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心路独舞

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多家媒体和专栏特约供稿,"今日头条"签约作者,新浪2015年度教育影响力自媒体人。博士,任职美国大学。微信公号:XinLuDuWu_2016

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支招:怎样为退休做稳妥有效的投资   

2015-04-09 03:09:41|  分类: 评论 |  标签: |举报 |字号 订阅

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百姓咋为退休做稳妥有效的投资准备


心路独舞


在前几天贴出的《在美国我咋“自我养老”》一文中,我谈到了弗吉尼亚为州属雇员做的退休投资计划至少有4.5%的回报率,有网友微友便留言问我,中国目前还没有像美国那样靠谱的理财专业人员和公司,股市又不是我们这种人玩的,普通老百姓靠自己咋能稳妥有效地为退休进行投资呢?


其实办法很简单,靠简单的银行存款就行。


不信?下面我用数字演示给你看。


下面这张表格的数据是中国人民银行目前的各种存款利率。


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从表中的数据可以看出,零存整取也好、整存整取也好,年收益的利率达到3%应该是不成问题的,那么我就假设3%是你存款的年收益,具体的计算如下。


  • 以每月存入300元计算,每年应该存入3600元,到了年底3600元就变成了3600*1.03=3708元。(注:这里为了好懂我把计算简化了)
  • 第二年你把这3708元继续储蓄,同时每个月继续存入300元,到了年底这两年你投入的本金7200元就变成了(3600+3708)*1.03=7527.24元。
  • 第三年……


如此继续计算的话,具体的结果见下表。

 

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根据上述表格中的数据,我把每个月存300元人民币的话,五年、十年、二十年、三十年和四十年后账号的总额相对存入本金的增值比例整理到下表所示。


存款年限

存入本金(万)

到期价值(万)

是本金的倍数

5

1.8

1.97

1.09

10

3.6

4.25

1.18

20

7.2

9.96

1.38

30

10.8

17.64

1.63

40

14.4

27.96

1.94

 

以上的这组数据告诉你,存款的时间越长,你的投资收益越高,这就是年复一年连本带利投入后复利的结果,每个月不起眼的300元,到了三十年后你一共陆续投入本金10.8万,你的账上会有176410元,是本金的1.63倍。显然,三十年在时间上是一个分水岭,因为这时你的整体收益已超过了60%,而到了四十年后这个倍数会继续增到1.94(见下图),收益接近两倍。

 

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如果每个月存5001000呢?结果见下表。

年限

每月存入500元(万)

每月存入1000元(万)

5年后

3.28

6.56

10年后

7.08

14.17

20年后

16.61

33.21

30年后

29.40

58.80

40年后

46.60

93.10

 

看到了吧?这就是时间在投资中的魅力,如果年轻时你每个月存500元,三十多年后你退休时账号上至少有40万,你每年的利息至少都有一万多,再加上社保,你退休的日子会好过很多。


如果你不会做其他投资的话,总应该会银行存款吧,持之以恒终有效果,有人担心通货膨胀,别忘了那时收入也随之增加,你按比例增加投入即可,赶紧从现在起每个月把不用的钱有计划地存起来吧。

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